这次回国换护照及办签证，给我最大的感受还是无处不在的微信和码的二维码付款，不用说一二线城市的打车，地铁和公交车都支持（上海和北京的地铁竟然还需要单独App，而不像深圳地铁直接微信小程序），即使在我老家一个五线城市的农村的小商店和饭馆里，你要付款的时候，也完全可以用微信来扫码支付。
在前些年，当微信和支付宝推出的时候，我们认为这种支付方式是一种替代POS机的支付方式，但随着这些年，我们发现其并没有替代多少POS机 出现了大量智能POS机，反而更多是替代了现金交易。二维码这种低成本的交易方式更为广大中小商户接受，想想农村的一个小商户或者小餐馆，之前他绝对不会去装一个POS机，因为农村人没人使用银行卡支付，但现在他却申请了一个支付码摆在柜台上。这里面的原因可能也都很好理解：一，成本低；二，扫码很简单。三，省去了数钱，找钱，假钱等烦恼，四，可以快速对账；其实这些二维码支付的优势很多人都清楚。
那在，我们知道如在肯尼亚，坦桑，津巴这些传统Mobile Money业务很成功的国家，各自领先商在传统Cash In/Cash Out/转账以外都在想办法将自己钱包业务渗透进这些城市/农村的商户餐馆，但确实一直都不是很成功，其中的原因其实也很简单，是就传统的基本USSD的Mobile Money一直将智能机业务进行重新设计来很好的支持二维码，一方面由于这些国家智能机普及率一直不够高，另一方面USSD已经养成用户习惯了，重新教用户来用二维码需要时间和成本。
Safaricom从17年底就推出了商户的二维码，但这些年一直也不温不火，一方面他0.5%的收费对小商户来讲有点高，另一方面，M-Pesa是Safaricom整体App的二级菜单，想扫个二维码打开时间太久，整体App设计没有向二维码倾斜，商户的二维码还只是商户号的一个变体，而且也不支持被扫等功能。所以在肯尼亚，我打个车，我说没有现金，司机说那你转账到我个人账户吧，然后司机念号码，我要花几分钟输入，确认密码，金额等，很繁琐，不如直接给个现金。
二维码的优势摆在那里，有了足够大的代理资源和用户资源的非洲Mobile Money运营商，第二步用二维码来走线下商户是其必由之路。
因为原因很清楚地摆在那里。
1）成本，成本，成本。小商户获取一台POS的显性成本和隐性成本都很高，小商户每天的交易额基本养不起一台POS，Mobile Money运营商也不能全都免费送商户POS，Mobile Money运营商初期完全可以对小商户免费使用二维码，不要像Safaricom那样还0.5%的手续费，让商户愿意接受，再加上一点点活动，商户就会成为愿意帮助推广App的地推人员；而且一张二维码即使偏远地区的人收不到印制精美的二维码卡片，也完全可以自己打印出来，对于商户来讲不算什么成本。
2）智能机的普及是历史的必然，虽然这在不同非洲国家有长有短，但像尼日利亚的拉各斯，智能机普及率60%以上的城市，智能App+二维码就是一个天然的组合，App需要围绕二维码来打造，而不是将二维码作为一个USSD的升级来看。甚至连传统的Cash In/Cash Out业务都可以用二维码来替代。 就是这么土，有智能机，不一定有银行卡。
3）二维码天然比USSD要简单快捷，这也是Safaricom，EcoCash在大超市推USSD支付很痛苦的原因，线下商户支付一直都是Safaricom的痛点，其实受制于Safaricom平台的能力，不是不想，实在是平台太烂，研发能力跟不上。
4）非洲普遍性的货币币值低，持有现金不便。像尼日利亚最大币值才约为20RMB，南非最大100RMB，还在不断贬值，肯尼亚最大70RMB，坦桑30RMB，在做线下交易时，现金实在是不便。所以现金支付转移动支付是市场客户需要。
5）二维码的便携性其实推广起来也不会太费劲，因为非洲人民实际就是白纸一块，教人扫个二维码绝对比教人转账容易的多。
总而言之，我非常看好二维码在非洲的复制，因为其实全球发展中国家的移动支付土壤都是类似的，反而欧美支付做得太早，法规太严格，用户习惯已经养成的才是另类。如果二维码再结合智能POS机，那商户收款就可以完美的复制中国的移动支付。
