推广以手机等手持终端为载体的移动支付,可以解决过去通过传统物理网点建设难以有效解决的城乡间金融服务差距问题。在此基础上,应根据地区差异化进行精准高效匹配,促进金融服务与扶贫攻坚的精准对接。
移动支付助推金融精准扶贫初见成效
(一)提高新型支付服务在农村地区的覆盖率。近年来,人民银行组织商业银行、非银行支付机构在欠发达的地区以“助农取款服务点+移动支付便民服务点”模式,推进农村地区手机支付业务试点。目前平顶山市全部乡镇、大部分偏远农村地区全覆盖,涵盖新农保、新农合、电视费、固话费、手机费缴费等便民服务,很大程度上解决了银行机构网点投入成本高、难以覆盖等问题。边远地区以“助农取款点+电商服务+移动支付”模式,助推实施“互联网+农村”、“互联网+现代农业”战略,在此模式下,移动支付使农产品交易移到田间地头,大大提升了边远山区的农产品交易效率,让越来越多的农民享受到电子商务和移动支付带来的便利和实惠。
(二)提高移动支付服务基层百姓日常生活的便捷性和满意度。人民银行组织商业银行加大金融IC卡的移动支付在肉菜市场及公共交通等大众公共服务领域的推广力度,方便普通百姓使用移动支付,使大众享受更安全、更快捷、更高效的支付服务。
需要关注的问题
(一)传统习惯偏好问题。在对50户农户调查中发现,相当一部分农村地区仍以现金交易为主,许多农民认为在手机上进行付款操作不踏实,容易被诈骗等,有的地方的留守老人仍旧习惯使用纸质存折,认为只有看到存折上打印的数字才放心,有个别村镇级民政部门在检查农户补贴款是否到位时,要求农民出示纸质存折以证明补贴款确实收到。这些固有的认识和习惯偏好很大程度上影响着移动支付在农村地区的推广使用。
(二)成本覆盖问题。调查中,据相关金融机构反映,现阶段在农村地区移动支付市场还缺乏成熟的盈利模式,由于农村地区现金交易居多,因此即使推广移动支付也需要配以物理上的助农取款点以满足取现需求。据测算,一个普通的助农取款点一年的成本大概要2000元-3000元左右,包括POS机、验钞机的维护费、定期巡查费、宣传费、合作商户的手续费等,部分商户反映,助农取款点的取现需求大多集中在节假日,而商户自身的日常备用现金满足不了这种集中性取现需求,通常需要与之合作的银行帮助提供临时周转现金,这就增加了银行的成本和风险。而推广移动支付本身也需要大量的宣传成本,尽管金融机构表示作为援助帮扶性质的一次性投入可以实现,但从长期来看,仍需要创建出可持续发展的商业模式以调动各方布局农村金融服务市场的积极性。
(三)宣传方式问题。当前,大多数农村助农取款点的宣传方式仍以文字类的宣传手册为基本载体,里面是密密麻麻的文字叙述,专业性较强,当地村民反映生硬难懂,缺少通俗易懂的宣传手法,因此不利于移动支付及金融知识的快速有效普及。有些地方的村民只相信政府的宣传,不相信金融机构及商户的宣传和引导,对发放的宣传单或手册基本不关注,一定程度上也影响了宣传效果,因此迫切需要从顶层统一组织和规划,形成可复制、可推广的宣传模式。
(四)风险控制问题。安全问题是影响移动支付普及的一个关键因素,农村居民之所以不习惯用手机支付主要担心使用安全,比如个人信息存储安全、传输安全、认证安全等。以往发生的电信诈骗,高息集资等风险事件一定程度上暴露了移动互联网的风险隐患。此外,移动支付的实现更加提高了手机等移动终端的重要程度,手机的丢失、密码被攻破等问题,都会给用户造成重大损失,在贫困地区的农民看来,几百元钱的损失对它们来说也是个不小的数字,因此,需要进一步提高移动金融安全标准,健全法律风险保障。
推动移动支付支持精准扶贫的建议
(一)精准规划,找准移动支付切入点。应积极助推地方政府将移动支付发展纳入产业发展战略中,纳入精准脱贫攻坚工作规划中。建立健全由政府支持、人民银行牵头、各有关部门参与、商业银行和非银行支付机构等共同实施的支付服务精准扶贫工作联动机制,加强政策互动、工作联动和信息共享,将贫困地区金融基础设施建设、非现金支付工具推广应用等支付服务环境建设工作纳入当地扶贫开发工作协同推进。大力支持移动支付助推金融精准扶贫示范区创建,选取试点地区,积极探索移动支付服务全方位支持贫困地区脱贫致富新模式,发挥移动支付在提升产业链附加值和增强贫困人员发展能力中的重要作用。另外,争取地方政府财力支持,将财政补贴、税收优惠向贫困地区移动支付服务领域倾斜,减轻农村金融机构和合作商户的高成本压力,增强其积极性,同时引导更多社会资源如产业发展基金、民间资本投向贫困地区移动支付市场运作。
(二)精准落地,对接各类特殊支付服务需求。在推广实践中应坚持摸底要透,做事要实,在大众化的市场定位和服务供给的基础上,应特别就成片贫困区、小微企业、低收入人群、老年人等特殊服务对象划分特定区域、细分特定客户群,研发和营销有层次性、精准性的支付产品和服务;精准对接农村特色产业发展,使移动支付及时嵌入特色产业全链条,重点扶持农村龙头企业、专业种植大户创新创业,提升产业链价值;精准对接建档立卡扶贫户,建立精准扶贫移动支付服务档案,使移动支付全方位嵌入贫困户的生产、生活和消费;深化“助农取款服务+电商服务+移动支付”模式,推动农村经济转型升级,实现农业增效、农民增收、农村发展;精准对接低收入人群、残疾人、老年人等弱势群体和基层群众支付服务需求,创新推出成本相对低廉、操作简单、安全性好的移动支付服务产品,提升弱势群体和基层群众金融服务可获得性。
(三)精准风控,构建移动支付良好的生态环境。以《中国金融移动支付系列技术标准》为依托,进一步完善和落实移动支付应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用等方面要求,并在风险可控的基础上,适时对技术标准和规范作出调整。建立涵盖移动支付服务应用效果的监测评价体系,及时动态跟踪脱贫攻坚支付服务工作进展情况;建立移动支付宣传长效机制,针对不同的群体、个体采取差异化知识宣传与产品推介,提升贫困人群、弱势群体的风险防范意识和自我保护能力。
