来源：数据猿 记者：张叶
本文为《数据驱动金融升级，商业价值落地探寻大型调研活动》系列文章，并由数据猿、DataPipeline、HCR(慧辰资讯)三方组成的调研访谈小组共同完成。
小组成员在4月1日——5月30日期间，将走访一些列金融领域内相关代表性企业（银行、保险、证券），对数据项目的真实落地情况、具体实施难点，各企业数据团队的发展现状等方面进行深度调研访谈，为行业带来最一手的有趣、有料的干货信息，并撰写《金融领域数据应用情况—调研白皮书》简版及完整版分享给业内从业人员。
2014年，“两会”期间，银监会首次宣布民营银行试点破冰消息，包括深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行和浙江网商银行5家民营银行获得批准筹备试点建设；2015年，国务院总理李克强在政府工作报告再次提出有关推动民营银行发展意见“成熟一家，批准一家，不设限额”，为民营银行发展再添一剂强心针；2016年，国务院加快民营银行设立速度并提出《关于民营银行监管的指导意见》，可谓是再度掀起民营银行常态化建设高潮。
民营银行的发展，一定程度上改变了传统国有银行“一统天下”的局面。就目前全国范围来看，我国已经初步形成了以中国人民银行为中心，国有商业银行为主体、多种金融机构并存的金融组织体系，改变了经济结构与金融组织体系结构的不对称程度。因此，民营银行是我国国有金融体制的重要补充。
随着互联网以及移动互联网的迅速发展，大数据技术在民营银行业的落地实践也势必将对我国金融生态和金融格局产生深远影响。
此次调研小组走访的正是首批试点的五家民营银行之一——华瑞银行。
银行系统初建
华瑞银行于2015年正式开业，其主要股东为上海均瑶集团和美邦服饰，二者持股分别为30%和15%。伴随金融业务逐渐丰富以及互联网技术的快速发展，华瑞银行目前已经逐步形成“三架马车”齐头并进的发展之势，确立了“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”的战略定位。该行设立的三大业务部门是：
一、自贸业务部，主要聚焦在新型投行业务、同业金融市场以及传统存贷业务，满足民营企业、中小企业的自贸跨境金融需求。2016年，华瑞银行营业收入6.7亿元，净利润1.42亿元，而自贸业务占比50%以上，是银行营业收入的主要来源。
二、科创业务部，通过投贷联动模式服务于初创科技创新型企业。作为银监会投贷联动首批试点银行，华瑞目前和27家境内外一流股权投资机构合作，通过其推荐的100个创投项目中近20个项目已完成放款。
三、互联网业务部，通过移动互联网方式，在支付、融资、投资、增值等领域尝试种子用户的推广。目前，该领域已累计获客20万。另外，该部门开发并推出“极限”SDK开放金融服务平台，能够使中小微企业和互联网平台快速具备账户、支付、投资、融资等金融能力。
在三大版块中，大数据研究部门隶属互联网部，包括产品、运营、项目经理、设计、运维等多个小部门，全方位推进银行大数据系统建设。
在批准筹建期间，华瑞银行快速完成了覆盖核心、总账、支付清算、信贷、IC卡、自贸区业务、票据业务、监管报送、企业网银、移动银行、自动化办公等领域30多套 IT系统的搭建，并创下国内银行“54天上线自主核心系统”的最快纪录。
大数据建设初心
此次访谈嘉宾是华瑞银行互联网业务总部、大数据营销中心副总经理张鲲。张鲲曾就职于英特尔亚太研发中心及中国银行软件中心，拥有多年传统数据挖掘、分析类银行系统建设经验；2014年，加入华瑞银行并参与开业筹备，目前负责华瑞银行大数据建设。
张鲲表示，在金融业，科技是推动业务发展的技术支撑。华瑞银行自开业起就明确提出要建立大数据系统中心，从组建团队到搭建平台全部从零开始，发展至现阶段已基本实现自主能力。
在筹建大数据部门的过程中，华瑞一直坚持的要求与准则：
一、确保能够支持全行业务发展。华瑞银行坚持将用户数据做集中管理，即每位用户在银行的全部信息做统一的渠道管理，集中在银行中心系统，包括用户ATM取现记录、移动银行理财行为记录、贷款信息、关联账号等，打破各系统间数据孤岛，由数据驱动业务发展。
二、自主可控。市场上有众多大数据厂商技术平台，相比成熟的银行业务系统，大数据产品对于银行而言，仍需大量实际业务及数据的打磨，如果要花费时间成本和试错成本去选择所谓优秀的第三方系统，华瑞宁愿结合自身业务特色研究符合自身发展需求的大数据系统。
三、建立标准化的大数据体系规划和数据治理流程。相比国有大型银行或互联网金融机构，民营银行在创立之初其实并不具备大数据原始积累以及数据获取能力。民营银行必须在前期的数据规范和标准做得好，才能在后期开展由数据驱动的金融服务时更加省时省力。
据张鲲介绍，华瑞在最初建立大数据系统时，其遇到的最大难题也是数据匮乏。在早期数据积累阶段，华瑞也曾尝试利用网络爬虫技术获取数据，但由于银行生产环境不得公开链接外部互联网平台，所以导致其很难获取有效数据；相反，这一行为一定程度上还增强了第三方平台的数据反爬能力，使数据获取更加困难。
大数据赋能金融业务
民营银行受制于网点规模及营销成本限制，通常会将目标客群锁定在数量众多、且不受地域限制的线上用户。因此，如何利用大数据精准定位目标客户，实现较高转化率是民营银行实现大数据应用的场景之一，与此同时，民营银行也正在探索大数据更多的金融场景。以华瑞银行为例：
基金推荐：华瑞银行利用大数据分析技术，推出了基金推荐引擎。当用户到达银行任意触点时，银行都能够识别其爱好、活动范围、风险偏好等用户特征，从而进一步个性化推荐其可能购买的基金产品或服务。从技术角度讲，大数据系统会给出推荐队列，产品在前端根据队列动态生成用户主页，使每位用户看到的页面都不相同，而用户点击或不点击推荐产品的行为，都会成为打磨算法的依据。
在线贷款业务：对于在线贷款而言，存在很多欺诈风险。较为典型的是由于个人信息泄露后，如身份证、银行卡号、手机号码等信息被别人伪冒，用来注册贷款。为了防止这种现象，银行常常设置只有本人才知道答案的问题，但是对于问题的选择就很困难。
通常而言，许多问题都是从用户在人行征信系统中获取的，比如拥有的贷记卡数量、信用额度、房贷年限等历史信息。如果用户想要获得贷款，必须授权银行调查其征信报告，而银行专业版征信报告与个人普通版在网络上的显示结果不同，华瑞通过对这些数据的再度整合分析，筛选出关键部分，可对用户随机提问。
事实上，目前几乎没有其他银行或金融机构在做这样的事，张鲲解释说，一方面，拥有这些数据的传统银行，通过客服团队大量外呼就可以解决这一问题，没有必要做；另一方面，互联网金融公司因为无法获取银行征信专业版报告，很难做这件事。所以，只有具备互联网基因的民营银行有能力做这件事情。
目前，针对小微企业的供应链金融以及针对普通消费者的消费金融是民营银行普遍开展的业务。这符合普惠金融的发展方向，但也对民营银行的资源和能力提出了较高要求，以至于距离贡献营收和利润就更加遥远。因此，民营银行当前对贷款类业务依赖性依旧很大。
场景贷：在三四线城市，C端客户或者中小微企业在人行征信系统的数据是缺失的，而且一些少数民族客户，因为和金融机构没有交集，基本属于“白户”。对此，华瑞尝试与第三方合作进行场景贷的方式弥补征信空白。
华瑞银行通过SDK的方式与小电商平台合作，依赖企业平台自身的风控体系，结合平台用户的购买和消费记录，分析用户消费能力，为平台用户提供放贷服务，形成新的征信数据。如此一来，不仅可以完善客户的征信记录，还将为银行储备潜在客户，后期可对其二次营销，提供不同的金融产品服务。
张鲲介绍，目前市场上除了淘宝、京东等电商巨头外，还有成千上万的小电商平台，因为缺乏金融能力，不得不采用与银行合作的方式提供金融服务，所以就市场前景而言，有无限可能。
不过，华瑞在这方面的探索尚处于初级阶段，主要针对没有金融能力和金融牌照、但有数据和金融场景的客户群体。
智能投顾：随着互联网技术的发展，人工智能也已经成为互联网金融企业抢滩布局的重要领域。加之股票市场以及期货和大宗商品市场都产生了剧烈波动，个人投资者不够成熟的投资理念和从众心理导致了资产损失颇深，因此，数字化资产配置或者智能投顾顺理成章成为理财市场新风口。
智能投顾是通过金融科技技术，基于客户自身的理财需求，资产状况，风险承受能力、风险偏好等因素，运用马克维茨投资理论，结合算法搭建数据模型来为投资者提供更为客观全面的理财计划。由于智能投顾平台的模型和算法对于每一位用户都适用，且其服务门槛相对较低，还可服务于更广泛的人群，这也是导致智能投顾市场如此火爆的原因之一。
在我国，继互联网金融机构相互厮杀之后，银行也已经开始布局智能投顾领域。去年12月，招商银行就率先推出“摩羯智投”。
在张鲲看来，虽然目前市场上私募基金、银行、证券公司、互联网公司、第三方理财平台等纷纷抢滩智能投顾市场，资产配置涉及定期存款、银行固定收益理财、基金产品，但相对而言，券商机构因其可以直接采用股票数据的特殊性，具有明显优势。不过他强调，中国智能投顾市场还有待教育，特别是在二级市场。随着人工智能市场的进一步推广加深，中国智能投顾市场未来几年内或将实现大爆发。
编者按：
2015年，首批5家民营银行的成功开业运营，打破了国有银行“一统天下”的局面，不仅具有制度创新的重大意义，同时也开始将互联网金融和科技金融的理念运用到银行业金融服务实践中，一定程度上倒逼了传统银行的改革与转型，不得不说民营银行搅动了银行界的一池静水。而随着互联网以及移动互联网的迅速发展，大数据技术得到日益广泛应用，其在银行业的落地实践势必也将对我国金融生态和金融格局产生深远影响。
（记者：张叶 微信：1104644189）
【调研活动发起方】
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