近年来，在信息技术与移动互联网的高速发展推动下，迅猛发展，在改变传统生产及商业模式的同时也建立起了居民智能生活圈，尤其是能够促进解决服务资源有限且分布不均的问题，有利于消除发展鸿沟，抹平地区差异。但值得注意的是，我国农村移动服务在供给结构、经营理念、服务水平等方面仍不能完全满足农村居民需求，诸多矛盾和问题仍然突出。李克强总理指出， 移动支付的绝大多数受益者是小企业和个人，这也有利于普惠金融的发展，有利于平等。 从供需角度分析农村移动支付结构特征，并提出农村移动支付供给侧改革的相关建议有十分必要的现实意义。
乡村振兴催生农村移动支付新需求
（一）农业产业升级促使移动支付需求日趋多元。在国家大力支持农村一二三产业融合发展的背景下，农村产业已从初级农业种养，催生和拓展到农产品加工流通、农业、乡村旅游等多种新农业模式，农产品产销衔接机制进一步完善。而移动支付利用自身平台整合优势，构建支付、金融、电商的连接桥梁，参与到农业产业升级全过程。农村居民的支付需求也由单一的存、取、汇向转账结算、信用支付、资金归集，小额信贷等多元化需求转变，农村居民对移动支付需求日益强烈。2018年，银行及非银行支付机构为农村地区提供收款10.27亿笔、金额8409.74亿元，同比增长39.35%、14.66%。
（二）农村居民收入增长推动。在党中央强农惠农富农推动下，近年农村居民收入稳步快速增长，消费能力不断增强，2018年农村居民人均可支配收入14617元，同比增长8.8%，人均消费支出12124元，增长10.7%。我国农村居民消费结构正由日常生活必需品消费向医疗保健、交通通信、文教娱乐等发展型和享受型消费升级，并且伴随电子商务、快递等新型服务业态下沉乡村，农村居民的消费方式也由传统消费逐步向网络购物等新型消费方式转变。随之而来的是农村居民对支付方式的灵活性、便利性要求不断提高，农村居民对移动支付的需求也不断加大。
（三）城乡融合发展深化落实促进城乡移动支付服务需求均等化。党的十九大报告提出建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，城乡有序流动的人口迁徙制度基本建立。一方面，农村劳动人口在城乡之间流动规模不断扩大，2018年我国共有2.88亿农村居民外出务工，同比增长了0.6个百分点。外出务工人员在城市中已经体会到移动支付的便捷与高效，逐步习惯以移动支付为渠道向家里汇款，增加了家乡亲属对移动支付的需求;另一方面，各地加大力度引导人才向农村流动，而这些深入体验城市支付文化的 新农民 也会将移动支付新模式、新方法、新需求带到乡村，进一步增强移动支付在农村的使用。
农村移动支付服务难以满足支付需求
（一）农村移动支付服务供给结构尚不均衡。从地域供给结构来看，资源容易集中于经济相对发达区域，而经济发展较弱、支付服务投入产出矛盾较为突出的农村区域移动支付服务供给水平较低。从产品供给结构来看，一是农业产业场景建设需要完善，以往对于农村的单点式、分散式的移动支付服务模式，已不能充分适应农村链条化产业经济发展趋势，场景差异化细节设计水平有待提高。二是场景与农村居民日常生活结合不够紧密，医疗健康、生活缴费、日常消费等重点场景尚未向农村市场下沉，不能满足农村居民支付需求。三是移动支付客户端软件功能及设计针对性差，大多存在 城市化 痕迹，操作较为复杂，客户体验亟待改善。
（二）农村移动支付服务供给合作机制仍需完善。目前我国移动支付市场参与主体众多且业务边界尚未明确，银联、商业银行、支付机构以及移动商等市场参与主体资源禀赋、利益诉求、思维模式存在不同，均希望利用自身资源优势抢占产业链的主导位置，难以形成有效的合作供给机制。导致行业内优势资源无法整合优化，使得农村移动支付市场出现了基础设施重复建设、业务流程同质单一、技术实现千差万别、应用领域相互独立等一系列问题，在增加农村移动支付市场拓展的社会成本的同时也增加了农村居民的使用成本，制约农村市场移动支付供给。
（三）农村移动支付服务供给安全性有待提升。由于移动支付业务在开放环境中进行，场景与支付的深度融合使得移动支付关联平台和应用日益多样和复杂，移动支付所面临的安全问题出现在各个方面。具体来看，既有因手机病毒或软件漏洞导致的用户信息盗用、篡改等支付前端安全问题，也有因使用门槛过低导致的洗钱、电信诈骗等支付过程安全问题，还有因供给主体系统不完善导致的信息泄露等支付后端安全问题。并且相较于城市，农村地区金融生态环境更为薄弱，使用者防风险能力较低且风险承受能力更差，农村移动支付供给主体安全管理能力亟需增强。
农村移动支付供给侧改革的政策建议
（一）以移动支付便民示范工程为抓手构建一个机制。移动支付便民示范工程是中国人民银行推动移动支付供给侧改革、促进支付市场持续健康发展的一项重要举措，对于化解当前农村移动支付市场中存在的供给结构不均衡、合作机制不完善、风险管理不充分等问题具有重大意义。深化农村移动支付供给侧结构性改革应以移动便民示范工程为重要抓手，围绕便民、利民、惠民的服务宗旨构建农村市场长效发展运营机制，持续完善农村地区支付受理环境建设，加快农村金融支付基础设施升级，积极开展农村支付产品创新，推动农村支付服务日臻完善。
（二）以可持续发展理念为核心完善两个体系。一是完善农村移动支付可持续发展合作体系。在新技术与新规则的冲击与引领下，移动支付领域的 闭门造车 和 单打独斗 难以持续。农村移动支付供给必须突出开放、融合、共享的核心，本着合作共赢的理念，构建一个以银联组织协调为基础，支付机构和银行紧密合作为支撑、移动运营商为重要补充的可持续发展合作体系。从场景建设、功能开发、用户推广等方面做到资源共享、优势互补。同时深入推动以 云闪付 APP为核心，符合统一标准的各类型移动支付产品协同发展。二是完善农村移动支付风险防控体系。农村移动支付应依托于移动互联网络、大和云计算等技术手段不断强化安全防护体系，确保效率与安全有机统一。为此，首先要不断强化安全防护措施，综合采用动态口令、生物识别等技术手段，建立健全数据库、数据传输等技术保障；其次要完善信息科技风险管控体系，有效识别评估外部环境，及时检测预警外部攻击风险。同时要针对农村地区加大移动支付安全宣传，提升宣传覆盖面和渗透率，持续增强农村居民现代金融意识和金融风险防控能力。
（三）以农村居民现实需求为导向强化四项供给。坚持以 三农 移动支付服务需求为导向，着力加强供给侧改革，持续提升农村移动支付供需匹配度。一是完善基础设施，丰富农业支付场景建设。以地方性、区域性特色为着眼点，建设适应农村实际的智慧田头市场、农产品收购、智慧乡村旅游等多样化农业特色场景。二是以惠农站及示范商圈为依托，满足农村居民个性化支付需求。在有效供给农村居民办理转、取、汇等支付服务基础上，积极开发助农款项、医疗健康、生活缴费、日常消费等便民支付场景。三是以支付为主，提供综合性金融服务。在符合监管要求的前提下，利用大数据、人工智能等技术向农村居民提供信贷、理财、保险等多样化金融服务，弥补农村地区金融供给不足的短板。四是针对农村特色，设计移动支付软件。依据农村居民使用习惯，简化操作模块，突出基础支付使用功能，增加农村特色场景模块，使移动支付软件更贴近农村居民的生产和生活。
