随着央行降准的 放水 ，北京地区一些银行又做起了 生意。北京商报记者近日调查发现，有多家贷款中介都在推荐 首付贷 业务，不过，与以往借道消费贷的渠道不同，如今的 首付贷 则披上了公司款的 马甲 。在分析人士看来，无论 首付贷 还是 经营贷 ，都在变相地回避国家对于信贷的监管，银行应该严守底线，加强贷前审核和贷后检查，确保信贷资金流向正规。
买照、包装、套现 一条龙服务
笔者调查发现，在政策调控高压、土地市场流拍率增加、楼市成交持续低迷的情况下，为了吸引购房者，有不少贷款中介机构开始违规推出 首付贷 、 经营贷 购房措施来降低首付。
不久前，在北京工作的张先生看上了一处位于丰台区六里桥附近的新开楼盘。据张先生介绍，因为涉及二套房交易，该楼盘要求的首付比例为80%。安居客显示，目前，该楼盘每平方米单价在77800元左右，在售户型主要为84平方米、85平方米两居，89平方米三居以及173平方米四居户型。也就是说每套房子市场成交价约为653万元、661万元、692万元以及1345万元不等。
以张先生看中的89平方米三居户型为例，该户型的总价约为692万元，如果以二套房首付比例80%计算，那么张先生就要一次性付清553万元首付。正当张先生为了首付缺口犯愁时，该楼盘销售为他推荐了一家贷款中介。
根据该贷款中介员工的介绍，可以从银行申请经营贷款，充当首付资金。他表示，如今消费贷审查非常严格，如果贷款金额在100万元以上，就建议申请 经营贷 ，只需要买一个公司证照做 包装 即可申请贷款，1000万元估值的房屋基本可以贷出600万-650万元。
随后，笔者以购房者身份对多个贷款中介进行了调查咨询。多数贷款中介听到贷款用途是为了购房时，都没有表现出诧异的态度。一位贷款平台人士称， 消费贷现在查得比较严，目前主要在做的业务就是经营贷。只需要身份证、户口本、房产证、结婚证以及购房客户个人半年的银行流水即可。公司证可以购房者自己去中介购买，经营范围一般是文化传媒、贸易、科技类行业，费用也就1万元左右 。
另外一家贷款中介则提供 一条龙 服务，帮助申请人买公司证进行包装，从贷款申请到放款套现，总费用在贷款金额的3%-4%左右。
那么，这些贷款中介是与哪家银行开展合作？调查中，多家中介公司都提供了合作银行的名称，均为股份制银行。其中，一家总部在南方地区的股份制银行更是被多家中介机构提及。据贷款中介的介绍，该银行经营贷的利率基本在6.1%-6.8%，而且可以每个月只还利息，年底还贷款本金的5%，还款压力相对较小。
银行贷款 违规 进入楼市
业内人士分析认为， 首付贷 重出江湖的原因与楼市成交量低迷有关。从2018年的数据来看，北京新建期房的成交数下滑趋势明显，据诸葛找房数据研究中心发布的最新数据显示，截至2018年12月28日，北京市新建期房成交套数25151套，2017年成交26677套，北京新建商品房住宅年成交已连续两年不足3万套。2017年北京楼市入市的商品住宅套数仅有27169套，处于近年来的最低点，而2018年这一数字高达41983套，是近三年的最高点。因此，在2018年供应量井喷的情况下，成交量萎缩带来库存大幅度上涨。目前北京楼市商品房住宅库存已接近7万套，也刷新了近三年的最高点。
首付贷 或 首付分期 降低了资金不足的购房者进入房地产市场的门槛，因此， 首付贷 也被业内视为房地产市场房价高涨的推波助澜者。2018年6月底，住建部等七部委就联合印发通知，决定于2018年7月初至12月底，在北京、上海等30个城市把打击操纵房价房租、违规提供 首付贷 等投机炒房团伙作为重点治理对象。2017年，住建部、央行、银监会联合印发《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》，严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资。
银监会在《2018年整治银行业市场乱象工作要点》中将违反房地产行业政策作为整治工作要点之一，包括发放首付不合规的个人住房贷款；以充当筹资渠道或放款通道等方式，直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利；综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡套现等资金用于购房等均被作为重点查处对象。
目前监管对购房首付款的资金来源审查非常严格，此操作不会被发现吗？笔者的这一疑惑，上述贷款机构中介人员笃定地说， 我们其实就是和银行合作的贷款公司，既然说银行有这个政策，那就不会去查，其他银行也查不到。只要在银行抽查时把流水做出高回报率就可以，目前最快的时候15天就能放款 。
另有一位贷款中介说，目前很多银行都对贷款审查很严格，能通过经营贷充当购房首付的银行不多，上述这家股份制银行算是为数不多的一家。据他透露，去年该贷款中介依靠这种方式，为这家银行北京分行推介了数十亿的贷款。
对于多家中介公司的说法，笔者也采访了这家股份制银行。该行北京分行人士回应称，从未开办过任何首付贷或类首付贷的产品。根据国家深化小微企业服务，支持实体经济发展的精神及相关要求，积极解决小微企业融资问题，加大小微企业贷款投放力度，该行开展个人经营贷款业务。用于补充小微企业经营性资金需求，业务办理均严格按照央行相关政策执行，认真履行受托的规定，贷款发放均有明确用途资料。
该人士同时表示，贷款发放后，银行也会按要求开展贷后管理工作，重点核查贷款资金流向情况，如发现有资金流向异动的，则采取收回贷款等相应措施。
加剧多重风险
那么，为何 首付贷 这种违规操作屡禁不止？易居研究院智库中心研究总监严跃进分析认为，无论 首付贷 还是 经营贷 ，都在变相地回避国家对于信贷政策的监管，一旦首付都涉及到贷款，那么后续房贷的风险就会传导，进而影响很多市场问题。从管控风险的角度来讲，银行也需要进行风险内容的提示。
对商业银行来说， 首付贷 产生的风险也不言而喻。在中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英看来，对商业银行来说， 首付贷 的第一个风险就是合规风险。国家一直倡导的是让金融去支持实体产业，同时对房地产贷款有严格的限制，这些行为都违背了银监会和国家的有关政策。其次，房价过高，就会导致购房者债务负担加重。再加上购房者本身又利用首付贷这种高杠杆，实际上就是在放大贷款的风险。银行应该严守底线，严格控制风险，合规经营。保证整个银行资产的流动性和安全性，严格按照银监会的要求来进行贷款业务。
而对于涉足 首付贷 或 首付分期 的购房者而言，更是面临巨大风险。严跃进强调，购房者如果被查出信贷挪用问题，就会涉嫌违法行为，对个人信用记录会产生一定影响。如果无法偿还，房产也会被银行扣押。因此，购房者不能过于急躁，盲目使用贷款，而且，从还贷压力的角度来讲，经营贷的利率上浮幅度通常比较高，后续的偿债压力较大。
