百万医疗险走红市场,引人关注。据《电商报》记者统计,目前,市场上至少有众安保险、平安人寿、华夏人寿等近10家险企开发了百万医疗险产品。不过,业内人士提醒称,百万医疗险在“低保费高保额”的同时,兼有产品费率上升和无法续保的风险。
百万医疗险,简单来说,就是指那些医疗费用报销额度可达100万以上的医疗保险。数据显示,今年上半年,互联网健康险实现规模保费29.1亿元,增幅102%,占互联网人身保险总保费的2.9%;各家寿险公司通过自有平台共实现健康险规模保费12.4亿元,同比增长222%。
互联网健康险规模保费呈现爆发式增长态势,百万医疗险正是其背后的主要推手。据了解,百万医疗险起于2016年,最初以普惠型健康险形式推出,由于保费较低、高额较高,容易被线上消费者接受,引起众多保险公司纷纷效仿。
去年以来,泰康、安联、阳光等诸多公司纷纷推出了保额超百万元的短期医疗险。今年9月份,众安保险推出的“尊享e生Plus版”更是将保额上限提高到了1500万元。
不过,百万医疗险的保额虽然很高,却并非没有风险。目前,由于医疗险的实际赔付水平和未来物价水平、医疗费用水平、财政投入、医疗手段、新型疾病和新型药品等有着密切关系。通常情况下,医疗险的保险公司会保留对整体客户费率表的调整权利,也即有权利调整客户缴费和报销额度的比率。
此外,相比重疾险的数十年内锁定赔付额,医疗险多是一年期保险产品,实报实销,即便买了很高保额的保险,也并不能提前支取未发生的医疗费用。同时,一些医疗险产品至少有1万元的免赔额,即除去社保报销之后,个人支付金额在1万元以内的部分,保险公司不予赔付;超过1万元的部分,保险公司才予以赔付。
有业内人士表示,高保额的医疗险产品虽然不错,但百万保额多是噱头。一般私立医院和公立医院中的特需不予报销,实际医保报销后,个人自付部分即使有高端药,能够超过50万元的少之又少。而一旦患了大病,治疗需要长期的过程,但是到了第二年,该项病种就会属于既往症,保险公司对既往症一般不保,所谓“百万医疗险”便无法得到续保。