近年来，银行业最大的技术变革之一，就是使用先进的数据分析技术，打击银行内部的违规交易活动。其中，最引人注目的事件要属瑞士信贷（Credit Suisse）和帕兰提尔科技公司（Palantir）的合作，这一合作创造出一个复杂的分析系统，可用来识别违规交易的早期预警信号。许多人可能会认为，这是一个金融科技创业公司的成功故事，但这一想法显然错了。帕兰提尔科技公司已经与多个政府机构开展合作——而其中最著名的是美国中央情报局（CIA）。
国际证监会组织（IOSCO）在2017年的研究报告中，将Fintech定义为“以自动化方式提供一种或多种特定金融产品或服务的行业”。目前，金融科技领域已经引起了广泛的关注。世界各地的金融中心设立了许多技术创新中心，旨在鼓励发展，并为金融科技创业公司提供资金。
但问题在于：金融科技行业真的会掀起下一场银行业革命吗？
近期，各大报纸文章聚焦于金融科技初创公司通过创新式的技术应用、引发银行业革命的过程中，遇到了哪些困难。最近，金融科技初创公司Moven向《纽约时报》（New York Times）表示，他们已经淡化了“取代银行”这种措辞，转而把注意力集中在向银行出售技术上。
因实践和监管制度的制定，银行商业模式已经存在多年。然而，并非所有行业都是一样的——在其他领域，也在发生着所谓的技术颠覆。
最著名的现代例子是，Uber、Gett和Lyft等公司的出租车垄断。通过积极性政策以及使用度高的技术，这些公司已经取代了现有的中介机构，对于他们所管理的企业来说，这些机构几乎没有任何经济价值。
然而，银行并不是典型的中介机构。金融科技的“点对点贷款”承诺，除了这个名词广为人知，在其他方面做得很失败。有些人想要贷款，而另一些人想要借款，这种想法似乎很容易通过技术解决。然而，银行提供的真正价值在于，在银行办理存款并发放贷款的过程中，创造经济价值。银行资产负债表所提供的安全性很难被网站复制，并且在很多情况下，目前P2P贷款由银行提供，比如2015年，花旗集团（Citi）与借贷俱乐部（lending Club）合作的例子。
另一方面，IOSCO在报告中还谈到了另一金融技术领域——新兴技术。它可以用来“增补金融科技新创公司和传统企业”。这为金融探索提供了一条更有前途的大道。
关于新兴技术的普遍趋势，狂热的支持者和保守的犬儒派之间似乎产生了很大分歧。销售部门往往会以一种骄傲感和敬畏感来夸大案例，比如，销售会说机器人和人工智能（AI）已经被整合到一套完整的产品中，但目前，事实并非如此。
另一个原因在于，银行对区块链技术很感兴趣。对许多人来说，比特币的神奇之处在于，它为所有人提供了一种分布式账簿，而目前唯一的障碍是技术知识。相比之下，一些银行则提议只允许信托机构持有这些账簿，这抑制了部分投资者的热情。
然而，支持者和怀疑论者都忽略了一点。
虽然Libratus（由卡内基梅隆大学的两名计算机科学研究人员建立的扑克游戏AI系统）可能会赢德州扑克锦标赛，并抢占新闻头条，但摩根大通公司（JP Morgan）的COIN软件也同样有趣。这一学习机器可以解析那些以前只有人类能读懂的法律条款合同。从解决净额结算问题，到客户帐户隔离业务问题，它所蕴含的意义深远。
这才是银行业真正可能会发生变革的地方
银行业的变革不单单会源于金融科技或银行单一个体，而是源于银行和金融科技公司在新兴技术上的合作。金融机构正在大数据、人工智能、区块链和分布式账本技术等方面大规模投资，在某些情况下，甚至只有业务用例提纲，就已经开始投资。他们在寻找新技术可能提出的新商业模式，而不是对技术如何服务于他们的商业模式做决定。这就是未来。
