19万逃废债行为人分析:P2P老赖画像出炉

金融
2019
08/09
07:13
刘美茹
分享
评论

19万逃废债行为人分析:P2P老赖画像出炉_金融_电商之家

恶意逃废债一直是信贷行业存在的不良现象,发布良性退出公告的平台也多次指出受行业恶意逃废债影响,逾期率攀升,导致无法正常回款。恶意逃废债甚至引发了行业的风险集中爆发,对于行业的健康发展有极大的负面影响。

而监管部门对于打击恶意逃废债做了哪些工作?恶意逃废债群体的行为特征?P2P网贷平台又如何处理恶意逃废债行为?相信这都是行业参与者所关注的问题。

本文通过:

1、整理打击恶意逃废债的相关,发现自2018年以来,监管部门频频发布或开展关于恶意逃废债政策及相关座谈会议,打击力度逐渐加强;

2、以部分地区互联网协会披露的超19万名恶意逃废债行为人作为样本,对恶意逃废债行为人进行画像分析发现:该类群体年龄主要集在27-37岁、逾期金额主要在1-5万元、过半恶意逃废债行为人的逾期率在60%以上、逾期天数主要分布在365-730天、近6成处于未失联状态;

3、梳理各平台打击恶意逃废债的3种主要途径发现:当前部分P2P网贷平台的恶意逃废债已进入 信用中国 数据库、超45家P2P网贷平台机构与百行征信签订合作协议、不少平台已接入互联网仲裁。

一、 打击恶意逃废债的相关政策

自P2P网贷行业2018年中期风险集中爆发后,恶意逃废债现象在P2P网贷行业愈加严重,各监管部门也频频发文提及打击逃废债,具体见下表。

19万逃废债行为人分析:P2P老赖画像出炉_金融_电商之家

二、 恶意逃废债行为人画像分析

2019年2月起,部分地区互联网金融协会在官网公示了P2P网贷平台的借款主体逃废债名单,据不完全统计,截至2019年8月1日,已有超42家平台上报并公示了逃废债名单,涉及超19万名恶意逃废债行为人。

本文选取了191144名恶意逃废债行为人作为样本,从年龄、地区、逾期金额、逾期率、逾期天数、是否失联等六大维度对恶意逃废债行为人进行画像分析,刻画该类人群的行为特征。

数据显示,恶意逃废债名单中年龄最小的仅19岁,最大的75岁。从该样本中年龄层分布来看,主要分布在27-37岁之间,因为该年龄阶段的借款人基数较大,再加上该类群体可能面临买房、买车、教育子女等消费压力较大,借款需求较为旺盛,但因工作年限相对较短,自身资产实力不强,出现逾期的数量也就较多。

19万逃废债行为人分析:P2P老赖画像出炉_金融_电商之家

如下图所示,样本名单中的恶意逃废债行为人主要分布在河南、广东、山东四川等人口大省,其中河南数量最多,高达1.51万;广东和山东恶意逃废债行为人数量也均超1.3万;四川也有1.23万人。

19万逃废债行为人分析:P2P老赖画像出炉_金融_电商之家

如下图所示,78.5%恶意逃废债行为人的逾期金额在5万元以内,其中逾期金额在1-5万元的占比50.12%;1万元以下的占比28.38%;逾期金额在5-10万元的占比17.83%。

19万逃废债行为人分析:P2P老赖画像出炉_金融_电商之家

本文采用协会披露的逾期金额与借款金额的比值,构造逾期率指标,用于衡量恶意逃废债行为人的逾期严重程度。

如下图所示,样本名单中的恶意逃废债行为人超10万逾期率在60%以上,其中逾期率在80%-100%的人数最多,高达4.46万;其次是逾期率在60%-80%的人数也达到可4.06万;借款后直接没有还款行为,即逾期率为100% 的有2.97万。

19万逃废债行为人分析:P2P老赖画像出炉_金融_电商之家

如下图所示,恶意逃废债行为人的逾期天数主要分布在365-730天,占比高达47.79%;其次是180-365天占比26.48%;逾期天数在730天及以上的占比也有25.67%。

19万逃废债行为人分析:P2P老赖画像出炉_金融_电商之家

数据显示,恶意逃废债行为人有57.45%处于未失联状态,若借款人仍能联系到,借款通过合法的催收还有追回的可能;42.55%处于失联状态,该类群体借款可能被追回的概率较小。

19万逃废债行为人分析:P2P老赖画像出炉_金融_电商之家

恶意逃废债行为人的逾期率水平普遍较高,即在还款初期可能就没有能力进行正常还款,后续可能因存在侥幸心理,出现恶意逾期;但从失联情况上看,过半的恶意逃废债行为人还是可联系到的,说明通过有效合规的催收途径,或能帮助出借人挽回部分资金。

而通过这种形式披露恶意逃废债的借款人,一定程度上能够打击恶意逃废债现象,对于存有侥幸心理的借款人也能有些威慑作用,同时可帮助机构降低催收难度,提高回款率。

三、 P2P网贷平台打击逃废债的途径

为打击恶意逃废债,监管部门、司法机构以及相关平台均在寻求有效的途径,包括但不限于在相关监管机构或协会引导下,平台积极报送逃废债数据,并再由相关机构将数据接入征信系统和信用中国;不少平台也积极与百行征信建立合作关系,进行数据共享;部分平台也在尝试采用互联网仲裁的方式。

1. 接入征信系统和 信用中国 数据库

2018年8月互金整治办发布《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,提出P2P网贷机构上报逃废债数据至地区相关监管部门,再由整治办协调征信部门将逃废债信息纳入征信系统和 信用中国 数据库。

数据显示,P2P网贷平台的恶意借款人名单部分已进入 信用中国 数据库,在国家发改委于2019年6月17日发布的第九批涉金融黑名单中有披露63家恶意逃废债借款企业名单,就涉及到部分P2P网贷平台。

此外,部分地区互联网金融协会在其官网公示了由P2P网贷平台报送的恶意逃废债数据,这也有利于降低平台间 信息孤岛 的影响,对于借款人也能起到一定的警示作用。

2. 对接百行征信

百行征信俗称 信联 ,是由央行牵头组建的国家级网络金融个人信用基础数据库,由市场自律组织-中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信等8家民间征信机构共同发起组建的一家市场化个人征信机构。

据2019年7月12日百行征信官网的报道显示,现已与976家机构签订了业务合作和信息共享协议,合作机构涵盖互联网金融、消费金融、P2P网贷等。据网贷之家不完全统计,目前对接百行征信的P2P网贷平台至少45家。

P2P网贷平台向百行征信提供借款人信用数据,而百行征信为平台提供信用信息查询及相关增值服务,百行征信接入的机构越多,所构建的个人信用数据库就越全面,一方面能够降低平台间的信息不对称性,并减少由于信息孤岛所导致的多头借贷等高风险现象;另一方面百行征信通过对借款人信用记录的全方位统计,能够有效的打击恶意逃废债。

3. 互联网仲裁

互联网仲裁的全部或主要程序,包括立案、受理、审理到裁决、送达等都在网上进行,对仲裁申请人与被申请人的地域没有限制,并可以对案件进行批量处理,而P2P网贷行业的案件纠纷具备金额小、地域跨度大、数量多、催收成本高等特点,二者的结合能够一定程度提高催收效率,减少恶意逃废债现象,现不少平台已经引入互联网仲裁,比如拍拍贷、你我贷、玖富等。

四、 总结

从打击逃废债的相关政策上看,目前重点内容主要集中在逃废债信息的上报,缺少从法律角度予以制裁的相关监管内容。建议从顶层设计和制度安排方面立法,制定打击恶意逃废债相关法律条款,为平台打击恶意逃废债工作提供法律支持,同时对于如何进行合理合法的催收,尽快出台明文规定。此外,应继续加强借款人风险教育工作。

平台层面应加强风控,从源头上减少恶意逃废债的发生。贷前做好借款人尽调工作,严格风控,降低违约风险;贷中实时跟踪借款人的还款行为变化,及时风险防范;贷后进行合理的催收工作,并及时向监管部门或相关征信系统上报逃废债数据,进行实时信息共享,以防恶意逃废债借款人多头借贷,引发更高的风险。

借款人应当结合自身的还款能力,合理的进行借款,不应因平台出现问题,而抱有侥幸心理,出现恶意逃废债行为,以免受到 一处失信、处处受限 的惩戒或其他法律制裁。

综合而言,恶意逃废债不利于我国信贷行业的可持续发展,打击恶意逃废债也刻不容缓,相信随着我国信用体系的逐渐完善,再加上相关监管部门与平台的有效配合,恶意逃废债现象将能得到一定程度遏制。

THE END
广告、内容合作请点击这里 寻求合作
P2P网贷 网贷逃废债 逃废债监管
免责声明:本文系转载,版权归原作者所有;旨在传递信息,不代表电商之家的观点和立场。

相关热点

8月21日消息,昨日晚间,集团发布2019年第二季度财报。财报显示,本季度小米收入达到520亿元,而科技板块收入为7.9亿元,同比增长62.7%。小米在财报中称,小米的金融科技业务主要为消费
金融
摩根士丹利表示,比特币的快速崛起,使得一些投资者感觉,相较于黄金而言,比特币能更好的抵御通胀。摩根士丹利驻伦敦的股票策略师Tom Price称,自比特币价格升破4000美元的关口,较2
金融
一个网站推广到日IP100,我想这是一件非常简单的事情吧,随便招聘一个网络推广新手都可以推广到日IP100个,实在不行做百度联盟一个月花4000块钱左右也可以做到日IP100以上吧,100IP一天多吗?不多,如果一天有100个人访问但没人上前来咨询,这是哪出问题了?很多人说是IP少了
金融
9月18日消息,今日发布了截至6月30日的2019年第二季度。财报显示,微贷网第二季度净营收为9.067亿元,同比下滑4.4%,环比下滑4.5%;净利润为1.069亿元,而上年同期为1.827亿元。不按美
金融
11月5日消息,《电商之家》获悉,针对消费市场中出现的不规范现象,今日发起《消费金融机构社会责任倡议》(下文简称 倡议 ),希望借此帮助行业甄别优劣、发现风险。据悉,《倡议》建议消费金融
金融

相关推荐

1
3