但这些消费模式目前看来针对的仍是小众群体，并没有形成燎原之势。余额宝理财产品的属性似乎也因为消费模式的加入，逐渐弱化，有了变质的意味。消费模式的增加、消费场景的...
当初以近7%极高的收益率一鸣惊人的余额宝，现如今的日年化收益率却每况愈下，眼看着就是破4%的节奏 面对其他同类型理财产品的竞争以及银行的反扑，没有了高收益率的 杀手锏 ，余额宝不得不推出多种新型的消费模式来吸引用户的注意力，可是这样的做法真的管用么?本文的作者认为，收益率是基础，或许用户很难在面对其他高涨的理财产品前，继续 忠诚 选择余额宝，而依靠冻结余额宝金额的同时，继续为用户产生收益的新消费模式，更像是余额宝为自身收益率狂跌而织出的遮羞布。
余额宝，这位掀起互联网金融风暴的先驱，近段时间以来却表现地愈发 颓废 。虽然用户在不断增加，资金在不断扩大，但收益率却直线下滑，让原本想借余额宝进行理财的用户慌了神。而余额宝似乎也注意到用户的心已动摇，慌不迭地开始 曲线救国 以多种新型消费模式来吸引用户的注意力。
但这些消费模式目前看来针对的仍是小众群体，并没有形成燎原之势。余额宝理财产品的属性似乎也因为消费模式的加入，逐渐弱化，有了变质的意味。消费模式的增加、消费场景的扩大，看起来更像是余额宝为自身收益率狂跌而织出的遮羞布。
收益率创新低 余额宝无以为继
在去年6月13号上线之后，余额宝就以让人瞠目结舌的速度成为增长速度最快、用户数最多、资金最庞大的货币基金。截止到目前，余额宝总用户数已经突破1个亿，规模达到5741.6亿元，创造收益118亿元，稳居国内最大、全球第4大的位置。无疑，这是一份漂亮的成绩单，但再光鲜的成绩也不能掩盖余额宝收益率狂跌的现状。
在经历过最巅峰时的6%后，余额宝就开始像过山车一般急转直下。在3月25日时，余额宝收益率开始跌破5.5%。但就在用户以为只是短暂现象的时候，余额宝接下来的表现让人大跌眼镜 5月4日为5.0290%，堪堪在5%关口之上。到了5月11日，干脆直接跌破5%，比很多银行的理财产品收益率都低。7月8日，收益率首度跌破4.2%。而7月14日的表现更是不堪入目，收益率为4.1690%，眼看着就是破4的节奏
随着众多互联网理财产品的上线以及银行的疯狂反击，再加上金融行业的形势正在发生改变，余额宝高收益的时代已经一去不复返。破4还不是最终结果，破3也极有可能。在这样的形势下，余额宝决定尽快出台新的 噱头 ，让用户继续留在其平台之上。
转移注意力 消费模式成遮羞布
为了转移用户的注意力，余额宝期待用户不再那么关注收益率。为了达到这个目的，余额宝挖空心思地推出多种消费模式，树立余额宝不仅是理财产品，更是 花样 支付领军者的形象。背靠阿里的大数据平台以及淘宝、天猫数以亿计的用户群体，余额宝与多家企业合作推出多场景的消费模式。而这多种消费模式最大的核心，就是在冻结余额宝金额的同时，依然在为用户产生收益。
比如与微软合作，针对Surface Pro3的预售，冻结余额宝中相应的金额，就能成功预订，而此期间冻结的金额将继续产生收益;比如联合浙江联通、广州电信推出 0元购机 活动，用户授权冻结余额宝中的一定资金后，就可以免费申购手机，冻结的资金及其收益仍然归用户;比如推出 永不停彩 功能，自动为用户购买彩票 甚至余额宝还和自家的天猫 联姻 ，推出 天猫分期购 让用户一边拿着收益，一边以分期的形式购买价格昂贵的商品。
余额宝的野心还不仅仅如此，甚至想将消费模式扩展到汽车、餐饮、房产等多个层面，但笔者却对这种行为抱以无视的态度。诚然余额宝凭借自身的属性，可以扩展多种玩法，但目前这些所谓的消费模式还很少被用户所接受，还需要长时间的积累，不可能像余额宝当初凭借收益率就一鸣惊人。余额宝开辟多种消费模式的初衷也仅仅是将用户的注意力而已，明显只是几块遮羞布而已，来掩饰收益率狂跌的事实。
收益率是基础 重心绝不能偏移
但面对已经陷入 日日跌 怪圈的余额宝来说，或许用户很难在面对其他高涨的理财产品前选择继续 忠诚 ，毕竟对大多数人来说收益率是最重要的。面对其他同类型理财产品的竞争、银行的反扑，没有了高收益率的 杀手锏 ，依靠锦上添花的消费模式继续前行的余额宝，未来之路显得越发模糊不清。
余额宝自上线以来已经有一年多的时间，用户数破亿，规模逼近6000亿元大关，稳坐国内最大货币基金交椅，也成为世界第四大货币基金。余额宝在在引领了一批宝宝类产品如雨后春笋般冒出的同时，也深刻改变了金融行业生态， 宝宝们 把银行存款大规模吸入囊中，震动着银行业，可是近来，余额宝为代表的宝宝类产品收益率却出现连续下跌的态势，面对发展的瓶颈，以巨大的客户资源为基础，拓展多样化的理财需求和各种金融理财服务的 新玩法 ，或许才是 宝宝们 的生存之道。
作者康斯坦丁，微信公众号：科技新发现kejxfx。
